Мошенничество в имущественном страховании

Страховые мошенничества Алексей Первушкин, Евгений Копылов Мошенничеством крупным и мелким занимаются все: сами страховщики, их жуликоватые агенты, страховые брокеры, страхователи и выгодоприобретатели. Но если раньше правоохранительные органы с некоторой апатией реагировали на заявления потерпевших, то сегодня милиция, прокуратура, да и сами страховщики приобрели достаточный опыт борьбы с подобными преступлениями. Поговорим о мошенничествах, совершаемых страхователями и третьими лицами, будь то рядовые граждане или предприниматели, которые стремятся поправить свои дела или дела компании за счет страховщиков. Ведь некоторые из них и не подозревают, что за вроде бы невинные игры со страховщиками они могут понести уголовную ответственность.

Уголовная ответственность за мошенничество в сфере страхования

Опыт последних лет свидетельствует также о том, что требуется проведение специальной экспертизы законодательных новелл и даже изменений судебной практики с точки зрения их влияния на создание благоприятных условий для роста традиционного страхового мошенничества и появления его новых форм.

Основные сферы страхового мошенничества В Российской Федерации до недавнего времени основной сферой страхового мошенничества было страхование каско транспортных средств, которое по количеству случаев мошеннических проявлений, безусловно, лидировало, но суммы, которые может получить мошенник по каждому такому факту относительно невелики.

Довольно часто страховое мошенничество встречается при страховании грузов и товаров на складе. При этом, как показывает статистика, количество страховых событий по таким договорам страхования удивительным образом увеличивается в периоды экономических и финансовых кризисов. В этом нет ничего удивительного. Когда падает потребительский спрос на товары, то у их владельцев возникает естественный вопрос, что с ними делать дальше? Продолжать держать на складах, неся все сопутствующие расходы и без перспектив реализации в обозримом будущем?

Ситуация существенно усугубляется, если товары приобретены на взятые в кредит средства и приближается момент, когда кредит надо возвращать. Тогда заметно чаще возникают пожары на складах, при которых сгорают все товары, исчезают трейлеры с грузом и т. Следует подчеркнуть, что опасность страхового мошенничества в этих видах страхования резко возрастает, если страховщик готов покрывать любое хищение имущества, а не только кражи со взломом, грабежи или разбои, то есть случаи очевидного для окружающих противоправного завладения чужим имуществом.

Если страховщик не включил в договор страхования оговорку о страховании только кражи со взломом, то велик риск того, что недобросовестный владелец имущества постарается компенсировать за счет страховой компании любую недостачу имущества, даже если она возникла по вине его сотрудников, либо он сам реализует такое имущество, а выдаст его отсутствие за результат кражи. Опасным с точки зрения страхового мошенничества является страхование драгоценных металлов и камней, поскольку здесь относительно легко ввести страховщика в заблуждение, выдав подделку за подлинную драгоценность.

Речь идет о ситуациях, когда иностранные фирмы и граждане скупали на металлолом списанные морские суда, заключали договоры буксировки и тянули эти суда в порты, расположенные в Юго-Восточной Азии, Бангладеш, Индии. Практически всегда владельцы приобретенных списанных судов страховали их на случай гибели в пути следования. Российские страховые компании, тогда еще не очень искушенные в вопросах страхового мошенничества и позарившиеся на достаточно крупные суммы страховой премии с легкостью шли на заключение подобных договоров страхования.

Если страховая сумма по таким договорам страхования была сопоставима с величиной дохода, который мог получить владелец списанного судна от сдачи его на металлолом, то такое судно неизбежно тонуло, едва выйдя за пределы территориальных вод России. А действительно, какой смысл буксировать судно в дальний порт, нанимать там верфи, бригаду рабочих для разрезки корпуса судна, двигателя и иных металлических принадлежностей, транспорт для перевозки металлолома на пункты его сбора, когда фактически такую же сумму можно было получить сразу от страховщика?

В современной страховой истории России в число лидеров по случаям страхового мошенничества уверенно выходит обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств ОСАГО. При этом здесь страховое мошенничество связано не столько с инсценировкой страхового случая, сколько с использованием сложившейся судебной практики по спорам, возникшим из договоров страхования.

Поскольку количество споров по договорам страхования вот уже много лет является наибольшей долей в судебных спорах вообще, то суды стали практически всегда удовлетворять требования страхователей или выгодоприобретателей.

Это дает возможность специалистам, которых называют автоюристами, широко использовать такую ситуацию. Часть из них не просто помогает потерпевшим получить от страховщиков по полисам ОСАГО полное возмещение ущерба плюс санкции предусмотренные законодательством об обязательном страховании и о защите прав потребителей, но и выстраивает мошеннические схемы с целью заработать на этом значительные средства.

После этого автоюристы приобретают у потерпевших их права требования к страховщикам, причем, что показательно, подчас по цене, превышающий размер убытка, обеспечивают оформление документов, в соответствии с которыми величина ущерба существенно увеличивается, и создают ситуацию, при которой у суда есть все основания для взыскания со страховой организации пени за просрочку выплаты страхового возмещения, штрафа за отказ от урегулирования спора в досудебном порядке, компенсации морального вреда.

В качестве своеобразного страхового мошенничества следует квалифицировать и сообщение страхователем страховщику при совершении страховой сделки недостоверных или неполных сведений о существенных условиях страхования, что происходит, кстати, довольно часто из-за желания страхователей сэкономить на страховой премии. Спецификой отличается страховое мошенничество в перестраховании.

Во-первых, в качестве мошенника здесь выступают недобросовестные страховые организации. Во-вторых, поскольку это сфера профессиональных отношений, то тут и способы страхового мошенничества носят особый характер. Недобросовестный страховщик — перестрахователь передает в перестрахование не все риски, какие обязан был передавать на основании соответствующего договора, а отбирает из них те, что считает наиболее опасными.

Те риски, которые он оценивает, как менее опасные, то есть которые имеют по его мнению меньше шансов реализоваться в виде страхового случая, он своевременно в перечень перестрахованных рисков бордеро премий не включает и соответственно не уплачивает за них перестраховочную премию.

Такие риски включаются в бордеро премий и бордеро убытков лишь в случае, когда наступает страховое событие. Подобная практика ведет к тому, что размер причитающей перестраховщику перестраховочной премии искусственно уменьшается, по сравнению с тем, на какой он изначально рассчитывал, но при этом он обязан участвовать в выплатах по всем страховым случаям.

Так вот недобросовестный перестрахователь включает эти уже урегулированные страховые случаи по договору облигаторного перестрахования в очередное бордеро убытков и удерживает из перестраховочной премии соответствующую сумму страхового возмещения ещё раз. Бывают случаи, когда в бордеро убытков включаются сведения по таким страховым случаям, которые под действие данного перестраховочного договора не подпадают.

Одним из самых опасных для перестраховщиков способов страхового мошенничества в сфере перестраховочных отношений является предоставление перестрахователем перестраховщику при намерении заключить с ним договор непропорционального перестрахования неполных статистических данных о своем страховом портфеле и, главное о количестве страховых случаев и объеме выплаченных и подлежащих выплате сумм страхового возмещения.

Все это необходимо страховщику для того, чтобы максимально точно определить размер перестраховочной премии, которая должна быть достаточна для того, чтобы покрыть предстоящие страховые выплаты по договору перестрахования, расходы на ведение дела перестраховщиком и обеспечить ему плановую рентабельность. Если сведения о размере страховых выплат по перестраховываемому страховому портфелю занижены, то перестраховщик недополучит перестраховочную премию, но при этом ему в своей доле придется участвовать во всех страховых выплатах, что неизбежно приведет к убыточности данного договора перестрахования.

Так, по одному договору облигаторного перестрахования перестраховщик недополучил перестраховочной премии на сумму, эквивалентную 1,2 млн долларов США, и выплаты страхового возмещения по нему в конечном счете превысили размер полученной премии на сумму, превысившую эквивалент в долларах США на один млн. Подчас недобросовестные перестрахователи целенаправленно задерживают перечисление перестраховочной премии перестраховщикам, получая на них инвестиционный доход за время просрочки платежа.

Наконец, возможен сговор между страхователем по основному договору страхования и страховщиком — перестрахователем с целью получения денег от перестраховщика. Здесь может быть составление документов о страховом случае по договору страхования, которого, в действительности, не было, или с целью завышения суммы убытка.

Иногда страховщик, по тем или иным причинам заинтересованный в сохранении отношений с недобросовестным страхователем, не произведя даже поверхностного расследования, сразу признает некое событие страховым случаем, что существенно осложняет для перестраховщика защиту своих интересов, потому что суды при рассмотрении споров по договорам перестрахования практически никогда не вникают в вопрос о том, был ли на самом деле страховой случай по основному договору страхования, особенно если страховщик наличие страхового случая признал.

Понятие мошеннической претензии по праву России В российском законодательстве отсутствует понятие мошеннической страховой претензии. Мошенничество в сфере страхования определено в ст.

Подделка, изготовление или сбыт поддельных документов, государственных наград, штампов, печатей, бланков является уголовным преступлением в соответствии со ст.

Уголовными преступлениями также признаются фальсификация доказательств по гражданскому делу лицом, участвующим в деле, или его представителем п. На практике мошеннические действия страхователя могут проявляться в обмане относительно факта и причин события, заявленного как страховой случай, в увеличении размера убытков и в фальсификации доказательств, прилагаемых к страховой претензии, а также и в сокрытии обстоятельств, влияющих на изменение содержания страховой претензии. Однако специальное регулирование таких случаев в гражданском праве отсутствует.

Что касается умышленных действий страхователя, направленных на организацию страхового случая, то этот вопрос решен в ст. Предварительная оценка страховой претензии На каком этапе в дело вовлекается штатный юрист страховщика, а тем более юрист со стороны?

Мы не говорим о том, что при таком сценарии дело уже не имеет перспектив, но необходимо принять во внимание, что работа юриста усложняется, поскольку он начинает влиять на ситуацию, когда конфликт со страхователем выгодоприобретателем находится в самом разгаре.

Сбор и систематизация доказательств для суда является более сложным процессом, чем та же работа на досудебной стадии, поскольку юрист, рассматривающий претензию с признаками мошенничества, должен использовать не только аргументы, связанные с мошенничеством, но и другие аргументы, как например: - нарушение условий вступления в силу договора, - введение в заблуждение и сокрытие информации до начала действия договора, - нарушение существенных условий договора, - нарушение обязательств, следующих из принципа добросовестности, - завышенные суммы требований.

Некоторые аргументы — особенно те, что связаны с принципом наивысшей добросовестности, введением в заблуждение, сокрытием обстоятельств и нарушением существенных условий легко утрачиваются в связи с последующим поведением страховщика. Квалифицированный юрист, которому поручено вести дело с признаками мошенничества, проанализирует все обстоятельства по совокупности исходя из имеющейся информации, и оценит, какие типы защиты потенциально могут быть использованы.

В нашей практике чрезвычайно редко встречаются случаи, когда может быть использована позиция, основанная только на противодействии мошенничеству. Сбор доказательств и средства правовой защиты страховщика от мошеннических претензий В Российских судах очень высокий стандарт доказывания, поэтому максимальное количество доказательств должно быть собрано до начала судебного рассмотрения.

В соответствии с арбитражным и гражданским процессуальным законодательством России, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в своих заявлениях. Как правило, это означает, что страховщику необходимо провести расследование до начала гражданского спора, осуществить необходимые осмотры, опрос свидетелей и провести экспертизу, когда это необходимо, до передачи дела в суд. Российское право не предусматривает специального регулирования для мошеннических страховых претензий.

Страховщик не может отказаться от договора страхования только на том основании, что страхователь подал мошенническую претензию. Верховный суд РФ сформулировал правовую позицию, согласно которой отказ страховщика в страховой выплате может последовать только по тем основаниям, которые указаны в законе. Хотя для сферы арбитражного правосудия допускаются послабления в виде возможности включения в договоры страхования и иных оснований для отказа в страховой выплате, но в целом суды все-таки и в этом случае чаще всего встают на сторону страхователя или выгодоприобретателя.

Необходимо подчеркнуть, российское законодательство не содержит положений об ответственности сторон судебного спора за необоснованные заявления и дачу недостоверных объяснений. Следовательно, максимум что может иметь место в подобных ситуациях, это отказ в страховой выплате на том основании, что страхователь или выгодоприобретатель не доказал обоснованность своего требования.

Одного заявления страховщика о недоказанности требований страхователя выгодоприобретателя для отказа в страховой выплате недостаточно. Нужно во всех случаях собрать максимально возможный круг доказательств, подтверждающих прямо или косвенно вывод страховщика. Например, если страхователь утверждает, что на складе хранились импортные товары, то необходимо получить документы, подтверждающие, что эти товары были ввезены на территорию Российской Федерации легально. Если страхователь не сможет представить договоры поставки, инвойсы с отметкой таможни, то это, по крайней мере, косвенно будет свидетельствовать о том, что, скорее всего, такие товары на складе отсутствовали либо были ввезены на территорию России контрабандным путем.

Именно такая тактика позволила страховщику, застраховавшему товары на складе и в торговых залах, выиграть в суде спор по иску страхователя о взыскании страхового возмещения.

Страхователь являлась владельцем нескольких магазинов верхней одежды во Владивостоке. Она застраховала товары на складах и в торговых залах во всех этих магазинах. В одном из них по её утверждению произошла кража товара. Осмотр места происшествия показал следующее. Склад находился в подвальном помещении дома. Над складом размещается магазин верхней одежды.

Над магазином — квартира страхователя. Преступники проникли в квартиру страхователя, когда её семья там отсутствовала, проделали дыру в полу и таким образом проникли в помещение магазина и склада. По заявлению страхователя были украдены меховые изделия китайского производства на значительную сумму, и воры с целью сокрытия следов преступления вывели из строя систему водоснабжения, из-за чего помещение склада оказалось частично затопленным.

Когда страховщик потребовал предоставить ему документы, подтверждающие закупки меховых изделий в Китае и их растаможивание, страхователь не смогла этого сделать, указав, что все документы, относящиеся к украденным товарам, были уничтожены при затоплении помещения. Однако в протоколе осмотра места происшествия каких-либо остатков бумажных документов зафиксировано не было.

К тому же страховщик сумел получить документы, свидетельствующие о том, что страхователь в последнее время испытывала финансовые трудности, поскольку объем торговли у нее существенно снизился.

Все это дало страховой организации основания отказать в выплате страхового возмещения, так как страхователь не доказала наличие и размер убытков. Арбитражные суды, куда страхователь обратилась с иском о взыскании страхового возмещения, поддержали позицию страховой организации. Еще более показателен другой пример. Страховой компанией из Москвы был застрахован груз алкогольных напитков, а именно ликера производства ФРГ, который перевозился из Москвы в Ижевск.

В пути следования фура опрокинулась, в результате чего, как было указано в протоколе ГИБДД, груз был уничтожен. Страховщик заподозрил страховое мошенничество. Расследование страхового случая в связи с этим возглавила служба безопасности страховой компании. Главной своей задачей сотрудники этой службы поставили добиться возбуждения уголовного дела по факту мошенничества, так как утрата груза в результате мошеннических действий являлась исключением из страхового покрытия.

К сожалению, усилия страховщика в этом направлении не привели к желаемому результату из-за противодействия со стороны страхователя. Если следователь возбуждал уголовное дело по факту мошенничества, то прокурор отменял это постановление. И так длилось около года. По данным службы безопасности страховой организации страховщику противостояла организованная преступная группа, специализирующаяся как раз на страховом мошенничестве.

На совместном совещании всех заинтересованных специалистов была выработана тактика дальнейшего расследования этого так называемого страхового случая.

Во-первых, было решено, что необходимо проследить весь путь груза от завода изготовителя до страхователя. Во-вторых, выяснить, имеет ли страхователь, а также указанный в договоре перевозки грузополучатель право работать с алкогольной продукцией. В-третьих, проверить, действительно ли в результате опрокидывания автомашины весь груз пришел в негодность. Каково же было изумление специалистов страховой организации, когда завод-изготовитель ответил, что последняя партия ликера была отправлена на территорию России ещё во времена Советского Союза.

Таможня сообщила, что партии указанного в запросе ликера таможенную границу Российской Федерации никогда не пересекали. Более того, выяснилось, что у страхователя отсутствует лицензия на работу с алкогольной продукцией, и что по адресу, откуда согласно договору перевозки был вывезен груз, находятся организации, которые к торговле или хранению алкогольной продукции никакого отношения не имеют.

По словам страховщиков, ежегодные потери игроков рынка от мошеннических действий составляют десятки миллиардов рублей. Экспертный прогноз пессимистичен: дальше будет хуже.

Борьба с мошенничеством: каких мер не хватает?

Явным лидером в данном сегменте является страхование водителей по ОСАГО, что обусловлено обязательностью данного вида страхования для всех водителей. Какие виды мошенничества при имущественном страховании распространены в России? Какая ответственность предусмотрена по каждому из видов?

Правовые способы борьбы со страховым мошенничеством

Эти расходы распределяются между страховщиками, агентами и клиентами. Традиционные схемы мошенничества — имитация ДТП; перевес поврежденных деталей с одного автомобиля на другие; предоставление подложных завышенных расчетов убытков и так далее. Однако появляются и новые.

Вы точно человек?

Статья: Страховое мошенничество: зарубежная и отечественная практика Кошкин Д. В США и Канаде оно преобладает в медицинском и личном страховании. В Европе противоправные действия чаще совершаются в имущественном страховании, в том числе в автостраховании. Страховой рынок США состоит более чем из компаний, активы которых превышают 1,8 трлн долл. Это одна из самых крупных и при этом наиболее независимых сфер бизнеса в стране. Соответственно, ежегодные потери страховщиков оцениваются примерно в млрд долл. Самые частые преступления совершаются в медицинском страховании - 80 млрд долл. В Канаде, по оценкам экспертов, страховые мошенники ежегодно наносят ущерб в размере не менее 1,3 млрд долл. Считается, что от 10 до 15 центов с каждого доллара премии идет на выплату страховых возмещений, инициированных мошенническими претензиями. Однако здесь существует мнение о том, что размер злоупотреблений в действительности значительно больше.

Полезное видео:

ДТП, гараж, пожар. Как мошенники соревнуются со страховщиками в изобретательности

В современных условиях страхование — едва ли не единственный инструмент, который обеспечивает финансовое благополучие человека в случае различных происшествий. В последние годы страхование недвижимости набирает обороты — граждане понимают, что в современных реалиях, когда накопить на собственное жилье достаточно сложно, необходимо иметь финансовую защиту. Однако данный вид страхования ввиду его популярности у населения, также привлекает и страховых мошенников. Сфера имущественного страхования является одной из самых привлекательных для мошенников отраслей, так как страховые выплаты здесь очень высокие. Эксперт в сфере страховой безопасности Дмитрий Кондратьев отмечает, что одним из популярнейших способов мошенничества в имущественном страховании является умышленный поджог либо муляжей домов, либо ветхих зданий, застрахованных как дорогостоящие коттеджи. Либо предоставляют справки от афиллированных оценщиков о завышенной стоимости дома. Эксперт также отмечает, что для осуществления задуманной преступной схемы мошенники выбирают участки, находящиеся в отдалении от больших городов в надежде на то, что сотрудники страховых компаний не захотят тратить большое количество времени на дорогу. Однако это ошибочное мнение — данный факт наоборот вызывает большие подозрения у сотрудников службы безопасности, которые начинают тщательные внутренние проверки конкретного страхователя.

Мошенничество в страховании и пути его предотвращения

Данная статья предусматривает уголовную ответственность за страховое мошенничество, выражающееся в хищении имущества страховой организации, страхователя или иного лица либо путем обмана о наступлении страхового случая, либо путем введения в заблуждение о размере страхового возмещения. Для понимания сути рассматриваемой статьи необходимо обратиться к гражданскому законодательству. Согласно п. Например, в качестве страхового случая могут выступать смерть гражданина, пожар, ДТП и т. В одних ситуациях ее размер определен законом, а в других - договором страхования. Обман может быть пассивным или активным. Пассивный обман - это сокрытие каких-либо фактов, либо намеренное умолчание о них ради хищения чужих средств. Активный обман - это сообщение искаженных или ложных сведений, предоставление поддельных документов и другие действия, направленные на введение потерпевшего в заблуждение. В большинстве случаев обман подкрепляется предоставлением фальшивых документов - справок о ДТП, экспертных или оценочных заключений, свидетельств о рождении и т. Как и любой другой вид мошенничества, страховое мошенничество может быть совершено только с прямым умыслом.

Методы выявления страхового мошенничества

Более чем по 1,5 тыс. ВСС впервые подвел итоги года по суммарному числу обращений в правоохранительные органы по всему сектору, поэтому общую динамику пока оценить сложно. Вместе с тем опрошенные РБК крупнейшие страховщики отмечают, что количество таких заявлений растет. Компании подтверждают рост Из поданных заявлений основная часть — 3,2 тыс. Большинство заявлений этой компанией направляется при несоответствии повреждений заявленным обстоятельствам ДТП. Страховщики отмечают, что мошеннические действия встречаются и с полисами личного и имущественного страхования. Он отмечает, что встречаются случаи, когда клиенты знают о наступлении страхового события и после этого уже приобретают полис и даже начинают оформление инвалидности. Мошенники могут ходить по квартирам и предлагать услуги по страхованию жизни, здоровья пожилым людям и отдают деньги лицам, которые пообещают им прибавку к пенсии либо бесплатный отдых в санатории, говорит адвокат BGP Litigation Дмитрий Ипатиков.

Им помогала коррумпированная часть ГАИ, таможни, милиции и т. Подготовка мошеннических операций в имущественном страховании также специальных знаний не требовала. Среди помощников преступников было значительное число отдельных недобросовестных сотрудников милиции, таможни, пожарных. К числу преступлений, для безнаказанного совершения которых не нужны специальные познания в сфере страхования, права, финансов, можно также отнести мошенничество в страховании грузов и ответственности грузоперевозчиков, экспедиторов.

Статья посвящена проблемам мошенничества в имущественном страховании. Рассматривается роль имущественного страхования, примеры​.

Как мошенники соревнуются со страховщиками в изобретательности ДТП, гараж, пожар. Как мошенники соревнуются со страховщиками в изобретательности Но на смену уже идет страхование жизни и здоровья, а также от чрезвычайных ситуаций. Свердловская полиция раскрыла крупное страховое мошенничество. Нарушители подыскивали дорогостоящие автомобили, инсценировали ДТП с двумя-тремя участниками. Машины при этом не повреждались, так что никаких убытков их владельцы не несли, но страховые компании выплачивали мнимым пострадавшим от тыс. За год группа, в которой состояло 27 человек, организовала около 30 аварий, поэтому сумма набежала приличная. Что обидно, водителям, которые непосредственно фальсифицировали ДТП, организаторы платили по 5—10 тыс. Свердловская область — показательный для России случай.

Мошенничество в страховании и пути его предотвращения Мошенничество в страховании и пути его предотвращения В ходе своей деятельности страховые компании СК подвергаются различным рискам и опасностям, которые напрямую влияют на финансовую устойчивость страховщика. Поэтому в условиях рынка, жесткой конкуренции и криминализации российского общества вопрос безопасности СК занимает важное место в страховом бизнесе. Одна из угроз безопасности — мошенничество, пронизывающее все виды страхования, но чаще всего в имущественном страховании , особенно при страховании автотранспортных средств и автогражданской ответственности. Рассмотрим проблему мошенничества в сфере страхования автогражданской ответственности.

Наверх